Como sabemos, existen distintos tipos de seguro responsabilidad civil, y parece que aún están por crearse nuevas categorías, de acuerdo a las necesidades específicas de los clientes.

Si bien como decíamos en los últimos tiempos este seguro ha venido creciendo en cuanto a su demanda, también al mismo ritmo han venido surgiendo nuevas situaciones que acompañan el desarrollo de nuevas tecnologías y con ello nuevos carros, vehículos que se utilizan tanto para la familia como para trabajos que exigen performances ajustadas a ciertas tareas. Estas exigencias han llevado a las compañías aseguradoras a la necesidad de crear nuevos productos específicos para cubrir los  también nuevos percances que pueden suceder y que un tiempo atrás ni eran tomados en cuenta.

Sin ir mas lejos y para dejar un ejemplo ilustrativo, tenemos los coches eléctricos que utilizan esta energía para funcionar y cuyos acumuladores o baterías exigen de una herramienta para cargarlos. Esta herramienta se encuentra en algunos lugares específicos como las estaciones de carga de combustible tradicional y para las cuales sea debido inventar un seguro que cubra las posibles lesiones producto de la mala utilización de estos cargadores. Esto en forma indirecta tiene que ver con los seguro responsabilidad civil y también se relaciona con los automóviles y es un producto novedoso que han tenido que implementar debido a la creciente demanda de estos carros.

Pero no vamos a desviarnos mucho en el tema, a continuación trataremos de forma específica el seguro responsabilidad civil automovilístico, detallando en qué consiste y cuales con sus principales características, coberturas y beneficios.

Tener un vehículo exige contar un seguro responsabilidad civil automovilístico para el propietario y el conductor del vehículo, esta diferencia se hace en el caso de que muchas veces el que maneja el automóvil no es necesariamente el propietario legal del mismo.  La principal finalidad de este seguro es cubrir los daños a terceros de toda índole, así como los costos por defensa jurídica que se requiera si esto es llevado a estratos legales.

Aunque es de carácter obligatorio, tal como la mayoría de seguro responsabilidad civil, hay compañías aseguradoras que ofrecen modalidades extras de tipo voluntario, las cuales ofrecen coberturas especiales y beneficios extra. Por ejemplo, otorga mayor indemnización a terceros, cubriendo así los límites del seguro de tipo obligatorio.

Específicamente, un seguro responsabilidad civil automovilístico exige una póliza que cubre los gastos por lesiones causadas a terceros, y además por los daños materiales que pueda producir. De esta manera, la empresa aseguradora responde por el asegurado,  garantizando las responsabilidades económicas y legales de su patrocinado.

Tal como mencionamos, este un seguro responsabilidad civil es de carácter obligatorio, y las legislaciones de diferentes países están velando cada vez más férreamente por que se cumpla a través de su contratación. Sin embargo, es importante saber los límites que un seguro responsabilidad civil automovilístico posee:

-          Su cobertura no es ilimitada, es decir, las indemnizaciones y gastos están estipulados por la cobertura de la póliza, que tiene un mínimo definido por ley.

-          Es restricta a un territorio, por ejemplo, dentro de Europa las garantías pueden validarse en sus diferentes países.

-          No cubre los daños personales del asegurado, a menos que el asegurado  se adscriba a un plan de seguro de accidentes automovilístico, que a su vez puede plantarse como un paquete de seguro vehicular.

-          El seguro puede quedar excluido en el caso de que el conductor haya tenido el siniestro en estado de ebriedad, o bajo efectos de drogas ilegales o no administradas según certificado médico.

Quienes optan por un seguro responsabilidad civil automovilístico que no se extiende en otros planes, como el seguro contra accidentes o el seguro de auto o coche, usualmente es porque la frecuencia de uso y manejo del automóvil  es muy baja, por tanto, las posibilidades de contraer un accidente o siniestro son mínimas, de lo contrario no es recomendable dejar pasar este aspecto, ya que en definitiva tomar un plan de seguro completo resulta más práctico y rentable.

Dependiendo de cada país y de su legislación, el seguro obligatorio automotor se suele cobrar cada año o mediante cuotas mensuales. En países donde existe monopolio estatal de seguros, el pago se suele incorporar en el recibo de los derechos de circulación, si bien no es lo común ya que en la actualidad en la mayoría de los países hay muchas  compañías que ofrecen este tipo de servicios. De todas formas es necesario asegurarse de que estas compañías estén debidamente autorizadas por las entidades estatales.

El seguro obligatorio automotor es exigido por la legislación para todo vehículo que requiera un permiso de circulación. De esta manera se busca proteger a las personas contra los riesgos de muerte y lesiones corporales ocurridos como consecuencia del accidente de tránsito en que intervenga el vehículo asegurado. Mediante este seguro se protege tanto al conductor del vehículo como a otras personas que estén siendo transportadas en el, ante cualquier daño producido a otros durante la conducción del vehículo.

En este punto hay que hacer la distinción entre el seguro obligatorio automotor, y el seguro voluntario de vehículos. Ambos son productos que las compañías aseguradoras han desarrollado especialmente a efectos de cubrir necesidades que si bien no son idénticas, el segundo es algo así como un complemento del primero.

El primero tal como lo indica su nombre es de carácter obligatorio para todo vehículo que circula por un país y brinda a quien resulte afectado en un accidente de tránsito tanto prestaciones sanitarias como económicas. Es así como cubre servicios de atención médica, farmacéutica, quirúrgica y de rehabilitación. En el aspecto económico, el seguro obligatorio automotor brinda dinero por incapacidad parcial, total, temporal y permanente. Además, si la persona afectada fallece, la compañía aseguradora corre con los gastos del funeral y las indemnizaciones para los familiares o personas que establezca el proceso de investigación como causahabientes. Por supuesto que esto es diferente dependiendo de la legislación que cada país tiene al respecto pero prácticamente podemos afirmar que están todos basados en un mismo modelo de seguro.

Por su parte, el seguro voluntario de vehículos además de brindar respaldo al propietario del vehículo ante cualquier perjuicio físico ocasionado a terceros tal como el seguro obligatorio automotor, lo protege a él y a su familia y cubre cualquier daño de tipo material que sufran tanto el asegurado como terceros y en los que medie la culpa del primero. Este seguro también proporciona en la mayoría de los casos protecciones extra en contra de robos, daños al vehículo y otros. Este producto sin dudas es mas completo que el anterior pero también un poco mas costoso dependiendo de la compañía aseguradora y de la relación que el cliente tenga con esta. Y decimos esto porque si el cliente ya ha contratado antes con la aseguradora es probable que la prima sea menor, siempre y cuando el usuario no haya tenido que utilizar el seguro anteriormente. Si es así las bonificaciones o descuentos que podrá lograr serán importantes, llevando la prima a precios bastante bajos.

En general, aunque el seguro obligatorio automotor es de carácter ineludible, es compatible con cualquier otro que el asegurado pacte libremente por su cuenta. Si bien este seguro cubre cualquier daño causado a terceros durante la circulación del vehículo, quedan excluidos los daños sufridos por el asegurado y el conductor del vehículo en el momento del accidente. Por esta razón, si el dueño de un vehículo busca cubrir los riesgos para su persona ante cualquier accidente de tránsito que sufra mientras conduce, lo más adecuado es que adquiera un seguro voluntario de vehículos que puede adquirir en cualquier compañía aseguradora. Solo es cuestión de buscar detenidamente hasta encontrar la opción que mejor se adapte a las necesidades puntuales de cada uno.

Ante esto, el seguro obligatorio de accidentes no representa una opción, sino una obligación necesaria para contar con un respaldo ante una situación fortuita como lo es un accidente.  Nadie esta libre de que en algún momento de su vida le ocurra un incidente que pueda derivar en un accidente, donde se ponga en peligro la vida de otro ser humano o los bines materiales que muchas veces han costado tanto lograr.

Este ultimo puede ser el caso de un vehiculo que se utilice para trabajar y sea fuente de ingresos para una familia, si por alguna razón lo chocamos y no tenemos como minimo contratado un seguro obligatorio estaremos sin duda en un problema que nos puede costar y mucho. En algunos casos los damnificados en el accidente se han quedado incluso hasta con todos los bienes del otro por el simple hecho de no contar con este seguro. Vemos entonces la real magnitud del problema y la importancia de prevenir en estas situaciones.

El seguro obligatorio de accidentes personales ha sido implementado por muchos países para proteger a las personas para que ante un accidente vehicular puedan ser atendidas y cubiertas por dicho seguro.

Con el seguro obligatorio de accidentes las personas que hayan sufrido alguna lesión podrán ser cubiertas por los conceptos de gastos médicos (traslado en ambulancia, atención médica, hospitalización, prótesis, implantes e incluso rehabilitación).

Exclusiones

La cobertura del seguro obligatorio de accidentes tiene un monto limitado, como suele ser en todos los seguros. Asimismo podemos encontrar que hay algunos accidentes excluidos del seguro obligatorio, sobre todo porque su carácter se aleja de ser un accidente fortuito mientras se cumplía la función de desplazarse o transportarse de un lugar a otro. Los accidentes excluidos del seguro obligatorio son:

• Accidentes causados por competencias automovilísticas u otras competencias de vehículos motorizados. Estos casos generalmente tienen contratados algunos seguros específicos que cubren algunos daños sobre todo personales, ya que los daños del coche prácticamente no se pueden incluir por tratarse de competencias de alto riesgo.
• Accidentes que ocurren fueran del territorio del país a no ser que este producto específicamente incluya alguna clausula que lo integre.
• Accidentes que no ocurran por el ejercicio de trasladarse de un lugar a otro, sino por hechos como sismos, guerras u otros motivos ajenos al desplazamiento mismo. Tambien como el caso anterior, pueden contratarse paralelamente otro tipo de seguro que si los incluya.
• La muerte por suicidio o lesiones auto infligidas.

Coberturas y trámite

Los montos de la cobertura del seguro obligatorio variarán según el país y la legislación, pero ya que el propósito es cubrir a las personas que, inocentemente, han sido víctimas de un accidente, el seguro obligatorio suele contar con montos razonables que realmente generen un beneficio a las personas.

Por otro lado, las personas víctimas de un accidente que quieren beneficiarse del seguro obligatorio tendrá que recabar una información mínima. Los datos que requiere la aseguradora para poder aplicar los beneficios a las personas víctimas de estos accidentes son los siguientes en la mayoría de los casos:

• Se debe dejar constancia en una comisaría del accidente sufrido consignando las dos placas de los vehículos afectados.
• Presentar ante la compañía de seguro el parte que constate la existencia del accidente y de la cantidad de lesionados en el accidente.

Finalmente, el seguro obligatorio de accidentes nace con un fin social: el de que las personas, por más de que no cuenten con un seguro particular, puedan ser atendidas debidamente. Cabe resaltar que este seguro lo tienen que adquirir los dueños de los automóviles como signo de responsabilidad sobre cómo conducen y sobre del estado en que lo hacen. Asimismo, da motivo para que se reflexione y se entienda que cuando se maneja un coche se asume una posición de responsabilidad frente a las personas que se suben al vehículo.

A continuación veremos las posibilidades y beneficios “extra” que podría reportarnos contar con un seguro de carro, siempre que sepamos aprovechar las oportunidades y tomar las decisiones acertadas en el momento correcto. Para esto es preciso estar bien concentrados en lo que estamos buscando, sin salirnos del camino hacia el destino de nuestras consultas. A menudo aparecen ofertas que son tendenciosas, con promesas de mejor servicio y hasta incluso con regalos para quienes tomen tal o cual seguro de carro: asistencia mecánica gratuita, servicio de lubricación, lavados para el carro, etc. Pues a poner atención es probable que estos servicios estén incluidos en la prima pero si realmente son de utilidad, adelante debemos contratar lo que nos sea mas conveniente.

Una breve pero concisa definición acerca del este producto:

El seguro de carro es un contrato con una compañía aseguradora, donde se establece el pago de una prima por parte del asegurado, y por medio de ella  la aseguradora cubre las pérdidas o daños que sufra su carro si ocurre un accidente o un eventual desperfecto, y es necesario llevar el vehículo a  revisión y recomposición técnica.

El valor  de la prima del seguro de carro es variable, depende de varios factores, como:

-          Valor de compra en el mercado, millas o kilometraje recorrido y año de antigüedad de su carro.

-          Historia o record del chofer o asegurado (papeletas, multas, etc.)

-          Accidentes que haya sufrido previamente donde se haya tenido que utilizar el premio del seguro.

-          Edad, domicilio, centro laboral del asegurado.

-          Frecuencia y finalidad de manejo, por ejemplo, si el manejo en sí representa una actividad laboral, es decir si trabaja conduciendo, o es de uso particular.

-          Sistemas de seguridad del carro y guardianía del carro, por ejemplo, alarma electrónica o si el carro cuenta con garaje en su domicilio.

Si lo que quiere es reducir el costo de su prima, por recibir descuentos o ciertos beneficios, es bueno que compare los diferentes factores que lo ayudarán. Por ejemplo, si su carro ya tiene ciertos años de antigüedad, no es conveniente que pague una suma alta por su cobertura. A no ser que se trate de un vehículo de colección, que por lo general debe contar con un tipo especial de seguro.  Algo también interesante es que si asegura a más de un carro en una misma compañía, puede recibir ciertos beneficios.

Un seguro de carro en combinación

Si bien cuidar de su interés económico asegurando su carro es bueno, mejor aún es que proteja su salud y  resguarde su responsabilidad para con los otros. Un seguro de carro puede estar enlazado con otros dos seguros de vital importancia, como el seguro accidentes de tránsito y el seguro obligatorio  automovilístico o de responsabilidad civil. Para hacer esta combinación puede conversar con su agente asegurador y hacer que le indique si hay promociones, paquetes o descuentos para los clientes que deseen esta modalidad.

Como mencionamos anteriormente, el seguro de carro también puede ser parte de su seguro obligatorio o de responsabilidad civil, en este seguro debe estar inscrito el propietario y/o chofer de un carro, que usualmente es la misma persona.

Un seguro de carro se hace más necesario aún porque Las leyes establecen que quien maneja tiene el deber de proteger la integridad de los posibles daños físicos, materiales, psicológicos a terceros, pues ante un accidente debe hacerse cargo de su recuperación y muchas veces, dependiendo de su responsabilidad, pagar una indemnización. Además, este seguro sirve también para asumir los pagos de la defensa jurídica, claro está que según los límites de su póliza.

Esta clase de seguro es en muchos países obligatorio, al menos se exige lo que se llama el seguro obligatorio de automóviles que cubre de manera mínima pero efectiva cualquier tipo de siniestro que pueda ocurrir dentro de lo que se encuadra como accidente de tránsito. Este seguro que de cierta manera está incluido dentro de la franja de los seguro accidentes de tránsito tiene una cobertura llamada de responsabilidad civil contra terceros, o sea cubre las eventuales consecuencias que pueda tener esta situación en las terceras persona involucradas en el mismo.

Estas pueden ser tanto ocupantes de otro vehículo que participe en el accidente o también puede tratarse de transeúntes que vayan circulando por la acera y que no tengan nada que ver con el choque. Es increíble el número de personas que sin tener participación activa en este accidente pueden verse involucradas de manera pasiva en el choque pero que les toca directamente al derivarse los vehículos hacia donde estaban circulando. Es imprescindible que en las clausulas de la poliza esté incluido esto ya que muchos seguros no los tienen como parte intrínseca delcontrato.

Un seguro accidentes de tránsito literalmente nos puede salvar la vida, pues una eventualidad como esta, por grande o pequeña, suele traer consecuencias como lesiones, reparaciones, declaraciones policiales, y un sin número más de problemas probablemente mayores si no se cuenta con la ayuda necesaria.

Como en todos los casos de seguro, para tomar un seguro accidentes de tránsito la información resulta clave. En este sentido, es necesario proveerse de la mayor cantidad de información de calidad si está pensando seriamente en adquirir un seguro accidentes de tránsito. A continuación le brindamos algunos  consejos útiles para que, en el caso de requerirlo, haga el mejor uso posible de su seguro accidentes de tránsito:

• Antes que nada se debe cerciorar de las condiciones de salud en las que se encuentra el chofer y los pasajeros del carro, por si alguien se halla inestable o con dudoso estado de salud, y es necesario inmediatamente llamar a la ambulancia.
• Ahora es necesario llamar a la policía, ellos verificarán y determinarán si el vehículo o los vehículos chocados  se pueden mover del lugar de los hechos, previamente tomando las declaraciones necesarias.
• Es importante saber que en estas declaraciones no debe ocultarse nada, tratar de engañar o disuadir a la policía, no sólo porque es mejor decir la verdad en el caso de que usted tenga la culpa, sino porque la aseguradora puede negar la cobertura de su seguro accidentes de tránsito si se detecta alguna inconsistencia.
• A su vez, debe limitar sus declaraciones a los hechos que desde su parte le conciernen, pues si usted ha chocado con uno o más vehículos, es la policía quien estudiará el caso y decidirá según sea todo verificado las responsabilidades del caso.
• Sin embargo, debe de tomar nota de los nombres de las partes, las placas vehiculares, nombre de las autoridades a cargo, testigos y todo detalle; datos que puedan ayudarlo en el caso de que necesite argumentos para una defensa o para hacer cumplir sus derechos.
• Debe llamar a la aseguradora apenas le sea posible, un agente de la aseguradora vendrá a acompañarlo y tomará el reporte del accidente. Si el otro chofer del vehículo con el cual ha tenido el choque también está asegurado, se comunicará con la agencia respectiva para llevar a cabo la investigación y  determinar responsabilidades y las soluciones pertinentes.

Finalmente, para llegar a un buen acuerdo con su seguro accidentes de tránsito, en el caso de que usted tenga la responsabilidad del accidente es recomendable que contrate los servicios de un abogado, y a través de él sostener una buena comunicación. Nunca se sabe, cuando menos lo pensemos es posible que sea  necesario.

A grandes rasgos, digamos entonces que es importante conocer qué son los deducibles porque de esto puede depender el que un seguro de carro sea mejor que otro según las necesidades y las posibilidades de cada persona. La prima de un seguro de carro puede variar dependiendo de los deducibles.

El deducible, en el lenguaje de los seguros, es el monto que está dispuesto a pagar el asegurado al damnificado en caso de que eventualmente sufra un siniestro ya sea un choque contra otro carro, contra una propiedad privada o un bien publico. Cuando se establece la cobertura en el seguro de carro existe un monto límite por el cual quien es afectado por el siniestro será cubierto sea el accidente, la reparación o la atención médica. Sin embargo, del mismo modo en que la compañía de seguros se responsabiliza de los gastos también sucede que se aplican deducibles, es decir, que una parte del monto del gasto será cubierto por el asegurado.

Para que tengamos una idea clara, pongamos un ejemplo meramente ilustrativo. Usted contrata un seguro de carro con un premio (este es el monto que el seguro le va a pagar a usted en caso de accidente y que se verifique fehacientemente que usted es el único responsable del mismo) y este premio usted, para que la prima no sea excesivamente cara le coloca un tope máximo de por ejemplo 50 mil dólares. Bien, en caso de que suceda un siniestro y usted deba pagar una suma demandada por un valor mayor a los 50 mil dólares, digamos el doble. Pues los 50 mil de la diferencia entre este premio y la demanda del tercero deberá correr por su cuenta y a este monto se le conoce como deducible. Es por ello que debemos hilar muy fino, como reza el dicho popular, para lograr el equilibrio justo entre estos dos montos que debemos pagar, uno obligatorio, la prima y el otro eventual, el deducible.

¿Cuál es la relación entre el monto deducible y el seguro de carro?, pues mientras el monto deducible sea más alto, menor puede ser la prima, ya que para la compañía de seguros el hecho de que el asegurado responda por una parte importante del accidente, reparación o asistencia médica, implica que será aun más cuidadoso con el hecho de sufrir algún percance inesperado pero muchas veces evitable.

Asimismo, existen coberturas que requieren deducibles, por ejemplo, la cobertura por colisión requiere inevitablemente que en el contrato de seguro de carro se establezca un monto por el cual el asegurado se hará responsable en caso de ocurrir el siniestro. Otras coberturas tienen la opción de tener un deducible, y eso dependerá ya del acuerdo entre las partes.

Lo cierto es que el seguro de carro podría tener una prima mucho más baja si se aplican los deducibles a más de una cobertura. De todas maneras, esto último dependerá de la disposición del asegurado para responder con su propio dinero. La compañía de seguros no puede obligar a la persona, al menos que así lo tengan dispuesto desde un inicio, a hacerse responsable de ninguna parte de los gastos. Sin embargo, es conveniente, como ya se ha visto, la predisposición del asegurado para aceptar deducibles.

Finalmente, un seguro de carro siempre es aconsejable para las personas, ya que puede servir de mucha ayuda el contar con un apoyo en caso de sufrir no sólo un accidente sino una falla mecánica en una carretera. Hoy en día muchas compañías de seguro ofrecen a sus asegurados la posibilidad de asistencia en carretera; teniendo en cuenta que una reparación no es necesariamente tan costosa, un deducible para esta cobertura podría ser aconsejable siempre que el asegurado tenga los medios económicos para ello.

Así como para otros tipos de seguros, en el seguro de carro los deducibles ayudarán a aminorar el monto de la prima, con lo que adquirir el seguro podría ser aún más factible. Es importante recordar que el contratar un seguro de carro es parte de una negociación donde los intereses de ambas partes se tienen que ver reflejados en un contrato.