Como sabemos, existen distintos tipos de seguro responsabilidad civil, y parece que aún están por crearse nuevas categorías, de acuerdo a las necesidades específicas de los clientes.

Si bien como decíamos en los últimos tiempos este seguro ha venido creciendo en cuanto a su demanda, también al mismo ritmo han venido surgiendo nuevas situaciones que acompañan el desarrollo de nuevas tecnologías y con ello nuevos carros, vehículos que se utilizan tanto para la familia como para trabajos que exigen performances ajustadas a ciertas tareas. Estas exigencias han llevado a las compañías aseguradoras a la necesidad de crear nuevos productos específicos para cubrir los  también nuevos percances que pueden suceder y que un tiempo atrás ni eran tomados en cuenta.

Sin ir mas lejos y para dejar un ejemplo ilustrativo, tenemos los coches eléctricos que utilizan esta energía para funcionar y cuyos acumuladores o baterías exigen de una herramienta para cargarlos. Esta herramienta se encuentra en algunos lugares específicos como las estaciones de carga de combustible tradicional y para las cuales sea debido inventar un seguro que cubra las posibles lesiones producto de la mala utilización de estos cargadores. Esto en forma indirecta tiene que ver con los seguro responsabilidad civil y también se relaciona con los automóviles y es un producto novedoso que han tenido que implementar debido a la creciente demanda de estos carros.

Pero no vamos a desviarnos mucho en el tema, a continuación trataremos de forma específica el seguro responsabilidad civil automovilístico, detallando en qué consiste y cuales con sus principales características, coberturas y beneficios.

Tener un vehículo exige contar un seguro responsabilidad civil automovilístico para el propietario y el conductor del vehículo, esta diferencia se hace en el caso de que muchas veces el que maneja el automóvil no es necesariamente el propietario legal del mismo.  La principal finalidad de este seguro es cubrir los daños a terceros de toda índole, así como los costos por defensa jurídica que se requiera si esto es llevado a estratos legales.

Aunque es de carácter obligatorio, tal como la mayoría de seguro responsabilidad civil, hay compañías aseguradoras que ofrecen modalidades extras de tipo voluntario, las cuales ofrecen coberturas especiales y beneficios extra. Por ejemplo, otorga mayor indemnización a terceros, cubriendo así los límites del seguro de tipo obligatorio.

Específicamente, un seguro responsabilidad civil automovilístico exige una póliza que cubre los gastos por lesiones causadas a terceros, y además por los daños materiales que pueda producir. De esta manera, la empresa aseguradora responde por el asegurado,  garantizando las responsabilidades económicas y legales de su patrocinado.

Tal como mencionamos, este un seguro responsabilidad civil es de carácter obligatorio, y las legislaciones de diferentes países están velando cada vez más férreamente por que se cumpla a través de su contratación. Sin embargo, es importante saber los límites que un seguro responsabilidad civil automovilístico posee:

-          Su cobertura no es ilimitada, es decir, las indemnizaciones y gastos están estipulados por la cobertura de la póliza, que tiene un mínimo definido por ley.

-          Es restricta a un territorio, por ejemplo, dentro de Europa las garantías pueden validarse en sus diferentes países.

-          No cubre los daños personales del asegurado, a menos que el asegurado  se adscriba a un plan de seguro de accidentes automovilístico, que a su vez puede plantarse como un paquete de seguro vehicular.

-          El seguro puede quedar excluido en el caso de que el conductor haya tenido el siniestro en estado de ebriedad, o bajo efectos de drogas ilegales o no administradas según certificado médico.

Quienes optan por un seguro responsabilidad civil automovilístico que no se extiende en otros planes, como el seguro contra accidentes o el seguro de auto o coche, usualmente es porque la frecuencia de uso y manejo del automóvil  es muy baja, por tanto, las posibilidades de contraer un accidente o siniestro son mínimas, de lo contrario no es recomendable dejar pasar este aspecto, ya que en definitiva tomar un plan de seguro completo resulta más práctico y rentable.

Ante esto, el seguro obligatorio de accidentes no representa una opción, sino una obligación necesaria para contar con un respaldo ante una situación fortuita como lo es un accidente.  Nadie esta libre de que en algún momento de su vida le ocurra un incidente que pueda derivar en un accidente, donde se ponga en peligro la vida de otro ser humano o los bines materiales que muchas veces han costado tanto lograr.

Este ultimo puede ser el caso de un vehiculo que se utilice para trabajar y sea fuente de ingresos para una familia, si por alguna razón lo chocamos y no tenemos como minimo contratado un seguro obligatorio estaremos sin duda en un problema que nos puede costar y mucho. En algunos casos los damnificados en el accidente se han quedado incluso hasta con todos los bienes del otro por el simple hecho de no contar con este seguro. Vemos entonces la real magnitud del problema y la importancia de prevenir en estas situaciones.

El seguro obligatorio de accidentes personales ha sido implementado por muchos países para proteger a las personas para que ante un accidente vehicular puedan ser atendidas y cubiertas por dicho seguro.

Con el seguro obligatorio de accidentes las personas que hayan sufrido alguna lesión podrán ser cubiertas por los conceptos de gastos médicos (traslado en ambulancia, atención médica, hospitalización, prótesis, implantes e incluso rehabilitación).

Exclusiones

La cobertura del seguro obligatorio de accidentes tiene un monto limitado, como suele ser en todos los seguros. Asimismo podemos encontrar que hay algunos accidentes excluidos del seguro obligatorio, sobre todo porque su carácter se aleja de ser un accidente fortuito mientras se cumplía la función de desplazarse o transportarse de un lugar a otro. Los accidentes excluidos del seguro obligatorio son:

• Accidentes causados por competencias automovilísticas u otras competencias de vehículos motorizados. Estos casos generalmente tienen contratados algunos seguros específicos que cubren algunos daños sobre todo personales, ya que los daños del coche prácticamente no se pueden incluir por tratarse de competencias de alto riesgo.
• Accidentes que ocurren fueran del territorio del país a no ser que este producto específicamente incluya alguna clausula que lo integre.
• Accidentes que no ocurran por el ejercicio de trasladarse de un lugar a otro, sino por hechos como sismos, guerras u otros motivos ajenos al desplazamiento mismo. Tambien como el caso anterior, pueden contratarse paralelamente otro tipo de seguro que si los incluya.
• La muerte por suicidio o lesiones auto infligidas.

Coberturas y trámite

Los montos de la cobertura del seguro obligatorio variarán según el país y la legislación, pero ya que el propósito es cubrir a las personas que, inocentemente, han sido víctimas de un accidente, el seguro obligatorio suele contar con montos razonables que realmente generen un beneficio a las personas.

Por otro lado, las personas víctimas de un accidente que quieren beneficiarse del seguro obligatorio tendrá que recabar una información mínima. Los datos que requiere la aseguradora para poder aplicar los beneficios a las personas víctimas de estos accidentes son los siguientes en la mayoría de los casos:

• Se debe dejar constancia en una comisaría del accidente sufrido consignando las dos placas de los vehículos afectados.
• Presentar ante la compañía de seguro el parte que constate la existencia del accidente y de la cantidad de lesionados en el accidente.

Finalmente, el seguro obligatorio de accidentes nace con un fin social: el de que las personas, por más de que no cuenten con un seguro particular, puedan ser atendidas debidamente. Cabe resaltar que este seguro lo tienen que adquirir los dueños de los automóviles como signo de responsabilidad sobre cómo conducen y sobre del estado en que lo hacen. Asimismo, da motivo para que se reflexione y se entienda que cuando se maneja un coche se asume una posición de responsabilidad frente a las personas que se suben al vehículo.

Cabe destacar que este tipo de seguro es tan importante como cualquier seguro de carro ya que las implicancias que puede tener un siniestro provocado por este bi rodado son las mismas que un automóvil o vehículo de cuatro ruedas. Un ciclomotor a alta velocidad tiene muchas probabilidades de no ser visto por quienes circulan por las calles o avenidas y esto ha sido demostrado por un estudio reciente realizado por compañías aseguradoras dedicadas al seguro ciclomotor.

Este arrojó como resultado que la mayoría de los conductores que viajan a bordo de un vehículo de cuatro ruedas por instinto al momento de cruzar una calle fijan la vista en objetos de gran tamaño como pueden ser otros carros, camionetas o camiones y en muchos casos no se percatan de un elemento más pequeño, que al venir a altas velocidades se aparece sin previo aviso. Por ello una de las razones de los accidentes de ciclomotores se da por la gran velocidad al llegar a los cruces de avenidas o calles de una ciudad.

El seguro ciclomotor tiene características que se relacionan con las condiciones propias y particulares de un vehículo de este tipo, por lo que cabe diferenciar el tipo de coberturas que, por lo general, rigen para estos. Las diferentes compañías de seguros tendrán alguna variación con respecto al cuadro general de coberturas que ofrece el seguro ciclomotor; sin embargo, básicamente podemos hablar de cinco tipos de coberturas.

En la mayoría de los casos el cliente tiene la posibilidad de escoger qué coberturas son las que necesita por el modo en que hace uso del vehículo. De esta manera, cabe describir estos tipos de coberturas.

1. Cobertura Responsabilidad Civil Obligatoria: es la cobertura más básica de todas las cinco y constituye exclusivamente el asumir la responsabilidad de los daños contra terceros en el accidente causado. Es así que esta cobertura es considerada como imprescindible, sea cual sea su actividad, ya que nadie está exento de sufrir un accidente y causar daños a terceros.

Con esta cobertura de seguro ciclomotor, la compañía se hará responsable de los daños según estipula en el contrato para los montos máximos acordados. Asimismo, esta cobertura tiene excepciones para las cuales no aplicará, por ejemplo, cuando el conductor se encuentre en estado de ebriedad a la hora del siniestro.

1. Cobertura Responsabilidad Civil Voluntaria: esta cobertura del seguro ciclomotor se entiende como un complemento a la de Responsabilidad Civil Obligatoria. En esta última, existen límites, especialmente en lo relativo al monto máximo a cubrir; sin embargo, en la Responsabilidad Civil Voluntaria encontramos que no hay límites para la cobertura en cuanto al monto.

Aunque existe un monto referencial, teóricamente se entiende que se cubrirán todos los daños contra terceros en que se haya incurrido a causa del siniestro. También es importante recordar que, dependiendo de la compañía de seguros, pueden existir excepciones o limitaciones.

1. Defensa Jurídica: con este tipo de cobertura la compañía se responsabiliza de cualquier gasto en que se incurra por causa de una demanda hacia el asegurado. El seguro ciclomotor podrá, según esta cobertura, hacerse cargo de los gastos de indemnizaciones a terceros, gestión amistosa, peritaje, asistencia jurídica y todo aquello que sea necesario para la defensa del asegurado. En el caso de que sea el asegurado quien estable una demanda, también el seguro ciclomotor asumirá los gastos. Esta es una cobertura relativamente económica y muy conveniente cuando se está implicado en un asunto judicial.

1. Asistencia en viaje: con esta cobertura el seguro ciclomotor podrá brindarle al asegurado la asistencia requerida en caso de que el motor falle o a que debido al accidente el vehículo se encuentre inoperable. En estos casos el seguro ciclomotor cubrirá los costos de transporte, de la grúa y de todos los servicios que una eventualidad como esta requiera.

Daños propios: finalmente, la cobertura de daños propios del seguro ciclomotor le permitirá cubrir los gastos que del accidente se desprendan en relación a la integridad física del asegurado y los daños del vehículo.

Esta clase de seguro es en muchos países obligatorio, al menos se exige lo que se llama el seguro obligatorio de automóviles que cubre de manera mínima pero efectiva cualquier tipo de siniestro que pueda ocurrir dentro de lo que se encuadra como accidente de tránsito. Este seguro que de cierta manera está incluido dentro de la franja de los seguro accidentes de tránsito tiene una cobertura llamada de responsabilidad civil contra terceros, o sea cubre las eventuales consecuencias que pueda tener esta situación en las terceras persona involucradas en el mismo.

Estas pueden ser tanto ocupantes de otro vehículo que participe en el accidente o también puede tratarse de transeúntes que vayan circulando por la acera y que no tengan nada que ver con el choque. Es increíble el número de personas que sin tener participación activa en este accidente pueden verse involucradas de manera pasiva en el choque pero que les toca directamente al derivarse los vehículos hacia donde estaban circulando. Es imprescindible que en las clausulas de la poliza esté incluido esto ya que muchos seguros no los tienen como parte intrínseca delcontrato.

Un seguro accidentes de tránsito literalmente nos puede salvar la vida, pues una eventualidad como esta, por grande o pequeña, suele traer consecuencias como lesiones, reparaciones, declaraciones policiales, y un sin número más de problemas probablemente mayores si no se cuenta con la ayuda necesaria.

Como en todos los casos de seguro, para tomar un seguro accidentes de tránsito la información resulta clave. En este sentido, es necesario proveerse de la mayor cantidad de información de calidad si está pensando seriamente en adquirir un seguro accidentes de tránsito. A continuación le brindamos algunos  consejos útiles para que, en el caso de requerirlo, haga el mejor uso posible de su seguro accidentes de tránsito:

• Antes que nada se debe cerciorar de las condiciones de salud en las que se encuentra el chofer y los pasajeros del carro, por si alguien se halla inestable o con dudoso estado de salud, y es necesario inmediatamente llamar a la ambulancia.
• Ahora es necesario llamar a la policía, ellos verificarán y determinarán si el vehículo o los vehículos chocados  se pueden mover del lugar de los hechos, previamente tomando las declaraciones necesarias.
• Es importante saber que en estas declaraciones no debe ocultarse nada, tratar de engañar o disuadir a la policía, no sólo porque es mejor decir la verdad en el caso de que usted tenga la culpa, sino porque la aseguradora puede negar la cobertura de su seguro accidentes de tránsito si se detecta alguna inconsistencia.
• A su vez, debe limitar sus declaraciones a los hechos que desde su parte le conciernen, pues si usted ha chocado con uno o más vehículos, es la policía quien estudiará el caso y decidirá según sea todo verificado las responsabilidades del caso.
• Sin embargo, debe de tomar nota de los nombres de las partes, las placas vehiculares, nombre de las autoridades a cargo, testigos y todo detalle; datos que puedan ayudarlo en el caso de que necesite argumentos para una defensa o para hacer cumplir sus derechos.
• Debe llamar a la aseguradora apenas le sea posible, un agente de la aseguradora vendrá a acompañarlo y tomará el reporte del accidente. Si el otro chofer del vehículo con el cual ha tenido el choque también está asegurado, se comunicará con la agencia respectiva para llevar a cabo la investigación y  determinar responsabilidades y las soluciones pertinentes.

Finalmente, para llegar a un buen acuerdo con su seguro accidentes de tránsito, en el caso de que usted tenga la responsabilidad del accidente es recomendable que contrate los servicios de un abogado, y a través de él sostener una buena comunicación. Nunca se sabe, cuando menos lo pensemos es posible que sea  necesario.

Los ciclomotores tienen una gran ventaja para muchas personas son económicos en todo sentido. Sin embargo, un seguro ciclomotor por mas que tenga un costo es igualmente necesario y le diremos por qué.

Contratar un seguro ciclomotor no debería ser parte de lo que usted quiere ahorrar al comprar un ciclomotor. Cuando se adquiere un ciclomotor se hace por muchas razones de gustos, pero hoy en día también por la necesidad de ahorrar en gasolina y, por otro lado, por contribuir al cuidado del medio ambiente con un vehículo que emite menos dióxido de carbono. Este seguro se perfila entonces sobre todo para las personas que han invertido un poco más en su vehículo de transporte con algunos gustos o lujos muy personales.

Por un lado, tenemos la obligatoriedad por parte del Estado de adquirir los seguros respectivos para cualquier tipo de vehículo de transporte. En muchos países el seguro ciclomotor es obligatorio, y no poseerlo implica infringir el mandato de la ley, con las consecuencias legales que ello implica.

Sin embargo, una persona con un ciclomotor no tiene mucho de qué quejarse por los costos de la prima, ya que a diferencia de los seguro carro, los seguro ciclomotor son realmente mucho más baratos. Esto en parte por el tamaño, pero también por la ley de la oferta y la demanda. Dado que este seguro es más barato, el costo/ oportunidad es positivo para el asegurado.

Estos precios que se dan en la prima de este tipo de vahiculos de dos ruedas dependen en gran medida del precio del mismo y vaya si existen diferencias en estos. Hoy dia se pueden conseguir ciclomotores, ya sean motocicletas o scooters o cualquier otro tipo, a precios de risa donde por menos de cuatrocientos dólares e incluso financiados en varias cuotas lo que da un costo mensual de menos de  treinta dólares en muchos casos. Por esta razón es que la prima de este seguro ciclomotor prácticamente es inexistente pero como contrapartida tenemos las grandes motocicletas, las realmente costosas, las de colección.

Muchas de ellas suelen tener valores superiores a varios miles de dólares, incluso son mas caras que algunos vehículos de cuatro ruedas. Aquí sí que las primas se elevan en sus costos en forma directamente proporcional al valor de los ciclomotores. Motos como las legendarias Harley Davidson pueden llegar a tener un valor de prima fuera de los presupuestos de muchos de nosotros, imagínense entonces el valor del premio. Realmente astronómico.

Por otro lado, aún si no queremos contratar un seguro ciclomotor para nuestro vehículo porque consideremos que no vale la pena, dado el costo del mismo, es importante contratarlo por una cuestión de responsabilidad civil. Nadie está exento de sufrir un accidente aún cuando la culpa sea de otra persona y a diario estas cosas suceden, mucho mas en las grandes urbanizaciones donde el transito es muy agitado.

En este sentido, contar con un seguro ciclomotor de daños contra terceros nos puede ayudar cuando otra persona provocó el accidente pero se dio a la fuga. Si en un caso como este no se cuenta con un este tipo de seguro, los costos a asumir podrían ser enormes.

En conclusión, existen por lo menos dos razones importantes para contratar un seguro ciclomotor. Cuando hablamos de un seguro no sólo nos referimos a cubrir el valor del vehículo sino también la posibilidad de que por un accidente no provocado se causen daños a terceros y de los cuales se tenga que asumir responsabilidad civil.

Recordemos que los precios de un seguro ciclomotor no son nada caros, por lo que la relación costo/oportunidad es altamente recomendable. El ahorro que se hace en la gasolina, en el costo del vehículo y la satisfacción personal de contribuir en la disminución de la emisión de dióxido de carbono en beneficio del medio ambiente puede no significar nada si no invierte en un seguro ciclomotor y se prevé al menos, los daños contra terceros que un evento fortuito pudiera provocar.